Qué es la CIRBE, cómo solicitarla, cómo interpretarla

Como punto de partida, explicaremos que es la CIRBE y como debemos solicitarla e interpretarla. La CIRBE es una radiografía del endeudamiento de las personas físicas y jurídicas, es decir, recoge los préstamos hipotecarios y personales que se tienen como titular o como avalista, cuyo importe sea superior a 6.000€. Es una herramienta que las entidades financieras utilizan para analizar la solvencia y posibilidades de acceso a la financiación de los agentes económicos. Permite que el acceso al riesgo bancario se aproxime al óptimo.

En este punto es necesario distinguir entre la Central de Información de Riesgos y un registro de morosos. En la CIRBE se registra toda la información anteriormente indicada, independientemente de si se está al corriente de pagos o no. De todas formas, cuando se impaga un producto financiero, la entidad financiera tiene que comunicárselo al Banco de España, y este, sino se regulariza la situación en un periodo de tiempo estipulado, deberá de reflejarlo en el documento CIRBE.

¿Cómo acceder a la información que la Central de Información de Riesgos (CIRBE) posee sobre nosotros?

Cualquier persona puede acceder a dicha información, como persona física o en representación de una persona jurídica, a través de varias vías:

  • en persona, en cualquier sucursal del Banco de España o ante la propia Central de Información de Riesgos (CIR).
  • por carta.
  •  Oficina Virtual del Banco de España, necesitando para ello disponer de firma digital.

En todo caso, hay que acreditar suficientemente la identidad del solicitante y del representante, así como acreditar la representación si se solicita a través de él.

En este punto es necesario mencionar que, teniendo en cuenta la Ley de Medidas para la Reforma del Sector Financiero, si una entidad financiera desea consultar su CIRBE al Banco de España, no necesita tener un consentimiento expreso, por lo que desde esta reforma, se entiende que las entidades financieras cuentan con más herramientas para la concesión óptima de riesgo bancario.

¿Se pueden cancelar los datos de la CIRBE?

Si usted cree que los datos declarados a la Central de Información de Riesgos (CIR) son erróneos, no puede exigir al Banco de España que los dé de baja, pero según la LOPD, los solicitantes tienen el derecho  de acceso y rectificación (si los datos son inexactos). Dicha rectificación se puede pedir directamente a la entidad de crédito o indirectamente a través del Banco de España.

El modelo de CIRBE lo podéis obtener en este enlace:

http://www.bde.es/clientebanca/cirbe/ejemplos/cuadro1.htm

¿Cómo interpretar la CIRBE?

En la primera columna del documento CIRBE, aparece la entidad financiera con la que usted ha firmado el producto financiero.

La segunda columna hace referencia a si la responsabilidad  sobre el riesgo es solidaria,  lo que significa que la entidad podría exigir el pago del importe pendiente del préstamo a cualquiera de los titulares.

En la tercera columna se indica si la operación presenta garantía real  (en cuyo caso aparecerá una R) o no. Que lleve garantía real significa que se trata de un préstamo hipotecario.

En la columna de situación pueden aparecer los siguientes indicativos:

  • S: préstamo en suspenso
  • C: crédito procedente de un concurso de acreedores
  • M: crédito moroso, que acumula un impago mínimo tres meses

En la siguiente columna aparece el tipo de producto financiero, entre los que nos encontramos:

  • COMC: crédito comercial con vencimiento inferior a un año
  • COML: crédito comercial con vencimiento superior a un año
  • FINC: Créditos financieros, productos vencidos y no cobrados de activos dudosos, préstamos o créditos transferidos a terceros y disponible en pólizas de riesgo global (multiuso) con vencimiento inferior a un año
  • FINL: Créditos financieros, productos vencidos y no cobrados de activos dudosos, préstamos o créditos transferidos a terceros y disponible en pólizas de riesgo global (multiuso) con vencimiento superior a un año
  • LEAS: Operaciones de arrendamiento financiero
  • PVAL: Préstamos de valores
  • VRFJ: Valores de renta fija
  • FACT: operaciones de factoring
  • ADQT: Adquisición temporal de activos
  • AVAL: Avales
  • CDOC: créditos documentarios
  • INDR: riesgo indirecto como efectos

Las siguientes columnas reflejan el importe dispuesto y disponible del producto financiero contratado.

Por último, en la última columna, se indicará si el riesgo es indirecto o no, es decir, si en ese préstamo has firmado como avalista (en cuyo caso el importe aparecerá en esta columna) o como titular (quedando esta columna a cero y apareciendo el importe del producto financiero en las columnas riesgo dispuesto/disponible).

Si tienes alguna duda concreta sobre este tema, déjanos un comentario y estaremos encantados de ayudarte.

11 thoughts on “Qué es la CIRBE, cómo solicitarla, cómo interpretarla

  1. Mila - 2 septiembre, 2014 at 10:32 am

    Buenos dias,hace 15 años y tras mi separación matrimonial,quedaron varias ddeudas las cuales pague yo,unas voluntarias por evitar consecuencas y otras por embarggo de nomina ya que mi ex no disponia de nomina regular.A dia de hoy y al ir a solicitar un credito se me dice que aparece en el CIRBE una deuda de entonces pero no salgo en nimgun fichero dde morosidad,puedo solicitar que despues de tanto tiempo se me quite? hay algun ttiempo limitado para esta inclusion? gracias
    un saludo, Mila

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  2. Francisco - 10 noviembre, 2014 at 12:53 am

    Me incluyen en la C.I.R.B.E. por negarme a pagar las liquidaciones de un SWAP, posteriores a la cancelación anticipada de hipotecas y préstamos, soy cliente minorista autónomo jubilado. Dicho producto me lo vendieron como un seguro de cobertura para evitar las subidas de tipos de interés, considero yo, que una vez amortizada la deuda deja de producir intereses. Me perjudican enormemente con esa inclusión dejándome como moroso habiendo pagado mi deuda, gracias.

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  3. jordi - 4 mayo, 2016 at 1:35 pm

    buenos dias,yo e pedido el informe ciber del banco de españa,mio y de mi mujer,salimos que no tenemos ningun tipo de deuda,y en el año 2010 firmamos una hipoteca la cual no podemos pagar actualmente……es normal que no salgamos???teniendo deuda
    nos han comentado que podria ser que nuestra hipoteca se aya vendido algun fondo o bonistas y por eso no sale

    un saludo

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    • admin - 23 mayo, 2016 at 11:25 am

      Efectivamente, esa puede ser una opción, que el banco haya vendido su deuda. Para confirmarlo, deberían preguntar a su banco si la vendieron y a quien la vendieron por si pudiese interesarles negociar con el comprador.

      Un saludo,

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  4. Beatriz - 25 agosto, 2016 at 3:18 pm

    Hola
    Si tu prestamo ha sido vendido o cedido a un fondo de titulizacion o el banco ha emitido cedulas etc, cambiarían los indicativos del tipo de producto financiero?
    Mil gracias por su espacio

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    • admin - 31 agosto, 2016 at 9:12 am

      Hola Beatriz,

      Entendemos que no, el banco puede titulizar o emitir cédulas con su crédito, pero no puede cambiar las condiciones del mismo excepto que usted firmara de forma explícita la autorización para ello.

      Un saludo,

      Reply
  5. Jose - 17 enero, 2017 at 5:14 pm

    He pedido Cirbe y tengo varios créditos con el indicativo de fallido: dado bajo activo del banco por insolvencia del cliente
    Quiere decir q ya no los debo?
    No me los han reclamado judicialmente
    Alguna vez los puedo dar de baja de la Cirbe?

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  6. Rosa - 13 septiembre, 2017 at 5:24 pm

    Me gustaría saber que significa un 1.399 de riesgo para 1.880 de nómina

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  7. Susi - 23 octubre, 2017 at 10:01 pm

    Buenas noches ,tengo la.mima duda que Jose sobre operación fallida …..etc
    Que significa ?
    Estás ya vendida a un fondo buitre o cualquier tercero ?
    Muchas gracias

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  8. Monica - 5 noviembre, 2017 at 10:18 pm

    Me sale en el cirbe que tengo riesgos acumulados inferiores a 9000€.
    Que significa??

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  9. Patricia - 4 febrero, 2018 at 10:36 am

    Buenos días,
    Hace 1 año saldé mi deuda con una entidad financiera, dicha entidad me retiró del fichero de ASNEF. Pero mi duda es que ahora estoy solicitando una hipoteca y nos la han aceptado pero una vez se realice la tasación se hará el análisis jurídico. Quería saber si podría aparecer en el CIRBE aún habiendo saldado la deuda.

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